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Assurances

  • Assurance vie

    L’assurance vie temporaire offre à prix abordable une protection répondant à un besoin temporaire. Par exemple, lors d’un décès prématuré, elle peut couvrir le remboursement d’un emprunt (hypothécaire ou autre), les besoins ou les études des enfants, etc.  À noter qu’un capital-décès n’est jamais imposable.

    Les primes sont nivelées (et fixées) sur des termes variant de 5 à 40 ans. À la fin de chaque terme, la prime est ajustée et le contrat est renouvelable sans examen ni questions, jusqu’à l’âge de 85 ans. Tant que les primes sont payées, le contrat reste en vigueur (jusqu’à l’âge limite) quelle que soit votre santé; vous seul pouvez diminuer ou annuler la protection (et la prime), en tout temps, sans pénalités.

    L’assurance vie temporaire peut être transformée en protection permanente, comme l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle, à tout moment sans examen ni questions médicales.

    Assurance vie entière

    L’assurance vie entière offre une protection permanente (jusqu’au décès), dont vous pouvez choisir la période de paiement (par ex. en 10, 15 ou 20 ans, ou encore jusqu’à un âge déterminé), et qui vous procure une valeur de rachat garantie, qui augmente avec le temps. Les primes ne changent pas, et du moment qu’elles sont payées, la protection se maintient jusqu’au décès (quels que soient la santé ou l’âge atteint), sauf bien sûr si vous choisissez d’encaisser la valeur de rachat.

    Ce type de protection s’adresse à ceux qui veulent être sûrs de pouvoir laisser un héritage, sans avoir à l’accumuler rapidement, tout en conservant la possibilité de changer d’idée plus tard (en encaissant la valeur de rachat). Lorsque la période de paiement des primes est terminée, la protection se maintiendra jusqu’au décès sans avoir rien d’autre à payer ou à faire; il est rassurant de penser qu’en arrivant à un âge avancé, on n’aura plus à s’en préoccuper. À noter que le capital-décès n’est jamais imposable.

    Assurance vie participative

    L’assurance vie participative est un dérivé d’une assurance vie entière classique dans lequel une partie des primes d’assurance est versée dans un compte de participation. Ce compte est géré par la compagnie d’assurance d’une manière prudente afin de générer des rendements constants et stables. Il est d’ailleurs généralement inscrit au contrat que les participations annuelles ne peuvent pas être négatives.

    Il y a plusieurs options disponibles pour profiter des participations, mais la plus fréquente est la Bonification d’Assurance Libérée (BAL). Cette option permet de souscrire à chaque année un montant d’assurance supplémentaire en fonction des participations qui sont versées. Cette option génère rapidement une valeur de rachat importante qui peut être utilisée en garantie contre un prêt bancaire ou simplement pour libérer un montant d’assurance et ainsi cesser de payer les primes. À noter que le capital-décès n’est jamais imposable.

    Assurance vie universelle

    C’est le produit haut de gamme en assurance vie, à la fois en termes de possibilités et de flexibilité. Tout en répondant à vos besoins en assurance vie, il offre en même temps la possibilité d’accumuler des sommes à l’abri de l’impôt, dans un plan très flexible qui s’adapte à vos besoins et vos moyens, au fur et à mesure qu’ils évoluent. Ainsi, la protection, le paiement des primes, le plan d’épargne et les options d’investissements peuvent être personnalisés à tout moment. Selon l’épargne accumulée, vous pouvez obtenir des rabais d’assurance, un congé de primes ou même effectuer des retraits, en fonction des besoins du moment.

    Ce type de contrat s’adresse généralement aux personnes qui ont un revenu supérieur à la moyenne et qui cherchent un véhicule d’épargne à l’abri de l’impôt autre que le REER ou le CELI, ainsi qu’aux gens d’affaires ou propriétaires de PME, par exemple pour un plan d’épargne retraite. En fonction de l’investissement et du temps écoulé, la valeur de rachat peut atteindre un niveau très élevé. À noter que le capital-décès n’est jamais imposable.

    Assurance vie sans examen médical

    L’assurance sans examen médical répond aux besoins des personnes de moins de 75 ans qui, pour des raisons médicales ou autres, ont de la difficulté à obtenir une protection dont elles auraient besoin. Ce type d’assurance coute plus cher qu’une assurance traditionnelle. Elle est cependant beaucoup plus facile et rapide d’acceptation. Selon la compagnie, il est même parfois possible d’assurer quelqu’un qui ne serait assurable nulle part ailleurs et ce en vie, invalidité et maladies graves. À noter que le capital-décès n’est jamais imposable.

    Pour plus d’informations, contactez-nous ou envoyez une demande de soumission en ligne.

  • Salaire et invalidité

    L’assurance invalidité s’adresse aux personnes qui ne sont pas déjà couvertes par, ou qui veulent compléter, un plan d’assurance collective, qui ont un revenu de travail sur lequel elles doivent pouvoir compter pour leurs dépenses et obligations, et qui subiraient de sérieux inconvénients advenant un accident ou une maladie qui les empêcheraient de gagner ce revenu pendant un temps assez long. Les travailleurs autonomes et les propriétaires d’entreprises sont des cas typiques.

    Ce type de protection permet d’obtenir un remplacement substantiel du revenu durant la période d’invalidité; le niveau de couverture est basé sur le revenu moyen habituellement déclaré, et le coût de la protection dépend du plan choisi et du risque d’invalidité associé au travail (par exemple, une jambe dans le plâtre peut causer l’invalidité d’un plombier, mais pas celle d’un comptable). Selon le plan choisi, une invalidité permanente peut être indemnisée jusqu’à l’âge de la retraite.

    L’assurance invalidité peut également servir à couvrir le remboursement d’un emprunt en cas d’invalidité de la part du contractant, comme dans le cas d’une hypothèque par exemple.

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  • Maladies graves

    L’assurance maladies graves a été inventée par des médecins dans les années 1980, afin de permettre aux gens de se rétablir plus facilement en cas de maladie grave; comme le cancer ou une crise cardiaque. En effet, ils avaient remarqué que ce qui nuisait par-dessus tout à la guérison des patients était le stress financier que causait ces maladies.

    Une assurance maladies graves fonctionne un peu comme une assurance vie, sauf que c’est le diagnostic qui déclenche le paiement de la couverture d’assurance (sauf si le décès survient dans les 30 jours; dans ce cas, les primes peuvent être remboursables). Ce montant prédéterminé, non imposable, peut être largement suffisant pour couvrir tous les frais médicaux, traitements et médicaments nécessaires, et il peut même en rester amplement pour compenser les pertes subies (salaire ou entreprise), et même plus. En outre, ce type d’assurance peut comporter des avantages fiscaux très intéressants… et les primes peuvent être entièrement remboursables si on annule le contrat sans avoir réclamé.

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  • Soins Longues Durées

    L’assurance soins longues durées est assez peu connue au Canada. Elle l’est davantage aux États-Unis où les programmes gouvernementaux sont beaucoup moins généreux qu’ici. Il ne faut cependant pas assumer que tout est assumé par l’État. En effet, la RAMQ ne paiera pas pour la plupart des soins connexes à certains traitements, ou ne fournira que le minimum nécessaire pour vivre, sans plus.

    L’assurance soins longue durée est un type d’assurance qui prévoit le versement d’un montant mensuel à l’assuré en cas de diagnostic de perte d’autonomie. Selon l’option choisie, la prestation peut être permanente. Ce montant peut être utilisé pour améliorer les installations à domicile, augmenter la qualité des soins prodigués en établissement ou payer les frais connexes aux soins reçus.

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  • Hypothécaire

    L’assurance hypothécaire est le nom qui a été donné par les banques aux assurances de personnes souscrites auprès d’elles afin de protéger le prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. En réalité, une assurance hypothécaire, contrairement à la croyance populaire, n’est qu’une combinaison d’assurance vie et invalidité adaptée au prêt hypothécaire, et peut être souscrite auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance reconnue. Il est d’ailleurs recommandé de faire affaire avec celles-ci plutôt qu’avec la banque directement, car dans plus de 85% des cas, elle coutera moins cher, sera adaptée à la situation de l’emprunteur et augmentera le pouvoir de négociation de ce dernier au moment de son renouvellement. À noter que les prestations ne sont pas imposables.

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  • Santé (Médicaments, soins dentaires)

    Le gouvernement du Québec oblige tous ses citoyens à être couverts par une assurance médicament. Le régime de base est celui offert par la RAMQ qui coute environ 640 $ en 2016 par personne (payable à la période des impôts). Les autres options sont les régimes d’assurances collectives offerts par les employeurs (ce qui offre une dispense à la RAMQ) qui incluront normalement d’autres couvertures en plus de la couverture de base.

    Une assurance santé individuelle vise donc les gens qui sont dans la situation où leur assurance collective ne les couvre pas à la hauteur de leurs désirs ou qui n’ont tout simplement pas d’assurance collective et aimeraient se protéger contre divers risques de santé. Ceux-ci peuvent entre autres inclure les soins dentaires, les soins de la vue, une banque d’heure pour divers professionnels de la santé…

    Il est à noter que même si ce type d’assurances peut être très utile, en raison de son nombre important de réclamations à chaque année, son coût est très élevé. Elle ne doit par conséquent pas être achetée dans l’optique d’économiser sur les coûts de consultations, mais bien dans l’optique de se protéger contre le risque d’avoir des problèmes de santé et de ne pas avoir les moyens de débourser de gros montant d’argent pour pouvoir se faire soigner adéquatement.

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  • Dommages et responsabilités civiles (Automobiles, habitations)

    L’assurance dommage sert à protéger la valeur des biens matériels en cas de bris ou de vol de ceux-ci. Si par exemple quelqu’un vole un véhicule ou qu’un incendie ravage une maison, cette assurance paiera, selon les clauses du contrat, une valeur à l’assuré afin que celui-ci puisse se racheter une voiture ou une maison.

    L’assurance responsabilité civile quant à elle est une assurance qui permet de se protéger contre le risque de poursuite au civil. Si par exemple quelqu’un cause un préjudice à autrui et qu’il est tenu de lui payer un gros montant d’argent en guise de compensation, son assurance responsabilité couvrira alors le montant à payer selon les modalités du contrat.

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  • Voyages

    En dehors du Canada, la carte soleil n’est pas utilisable. Si jamais quelqu’un tombe malade ou se blesse alors qu’il est en voyage dans un autre pays, il est possible qu’il ne puisse pas être soigné à moins de payer lui-même ses soins immédiatement. Il est également possible que le gouvernement canadien couvre ces frais médicaux, mais demandera ensuite à ce qu’ils lui soient remboursés. Il n’est pas rare que des soins médicaux prodigués à l’étranger coûtent plusieurs dizaines de milliers, voire de centaines de milliers, de dollars.

    Ainsi, une assurance voyage permet de couvrir de tels frais si nécessaire. La couverture est généralement de 5 millions de dollars par voyage et son prix est dérisoire. Il est très fortement recommandé de souscrire une telle assurance avant chaque voyage, et ce même si c’est pour aller aux États-Unis ou en Europe.

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